羊毛出在羊身上　以租车名义卖车

    １０７国道旁的河南天马汽车租赁有限公司就是一家以租车的名义卖车的公司。记者以购车者的身份咨询得知：在这里，如果要“租赁”一部汽车，首先要在该公司提供的“购车证明材料”上填写自己的各种情况，然后还要提供自己、配偶和担保人的身份证复印件３份、户口本首页复印件３份、户口本本人页复印件３份、一寸彩色照片以及驾驶证复印件和其他身份证件的复印件等。这些材料经该公司验证属实后，购车者将被通知签一批文件，包括借据、委托书、银行的汽车消费贷款合同、还款保证、保险公司提供的保证保险等１０多种。等这一切生效，就可以从该公司“租”走汽车了。只要按时付款，三五年之后，车就是自己的了。

    据称，郑州的这种汽车租赁公司早在１９９９年就开始运作，２０００年大量出现，２００１年达到巅峰状态。由于竞争激烈，汽车租赁公司收取的手续费已经由以前车款的８％降到了２％

    谁都想要零风险

    记者采访时正好碰到丹一诺律师事务所的刘豫升律师。据介绍，郑州汽车信贷从１９９９年开始采用租赁形式运作，他是当年此信贷模式的设计者之一。

    刘豫升说，这种模式使汽车消费贷款的几个主体都规避了风险：汽车经销商负责提供合格的车辆，它收到银行提供的贷款后，基本上没啥风险了。银行怎么降低自己的风险呢？如果客户违约，银行已拥有客户的首付款的２０％，加上保险公司提供的保证保险金——贷款额的９０％，再加上租赁公司收有客户的１０％的保证金，银行也可以说是“零风险”了。保险公司怎么降低风险呢？就是它收取的大批保费及客户违约后的财物。汽车租赁公司也没啥风险，它收有客户１０％的保证金，还有整个交易的手续费及服务费等。

    据悉，这是目前郑州各家银行汽车信贷业务采用的主要模式。

    今年上半年，天马汽车租赁有限公司被“租赁”走的车有５００多辆。而天马租赁有限公司的合作银行——中国银行郑州市纬五路支行，今年上半年完成的分期付款购买的车共有６００多辆。该支行的一位负责人说，这６００辆车都是通过汽车租赁公司取走的。

    羊毛出在羊身上

    在汽车信贷市场上，汽车经销商、银行、保险公司和客户完全可以完成整个交易。北京、上海等城市，一般都采用这种形式。为何该业务在郑州多了个汽车租赁公司，它扮演的是什么角色？

    银行的汽车消费贷款要求提供贷款人认可的质押、抵押或第三方保证。但是由于许多人都不愿意用房屋等做抵押，所以要找到第三方保证。谁呢？无疑，保险公司是最佳人选，但保险公司提供的保证保险不针对个人，所以，这个时候，汽车租赁公司就“应运而生”了。

    据记者了解，这类汽车租赁公司的背后都有一家汽车贸易公司，也就是汽车经销商。由于它没直接贷款给客户，所以并不能称它是汽车金融公司。一家汽车租赁公司的部门经理认为，说它是中介公司最准确。

    银行为何会和汽车租赁公司发生关系？工行河南省分行的刘恒说，银行有钱，但缺乏汽车领域的专业知识，而这种汽车租赁公司及其背后的汽车经销商有车有客户，但缺钱，这就是双方合作的基础。但是，多了个租赁公司，交易成本会有所增加。从整个过程来看，增加的交易成本最终转移到了客户头上，除了首付款，客户还要向汽车租赁公司交１０％的保证金及各种手续费、服务费。

    对此，中行河南省分行零售业务处尽职调查科科长任立谦认为，由于大家都对个人信用不敢轻信，最后不得不采取这种措施来规避风险。